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发表于 2019-2-1 07:46:34|来自：四川
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社保医疗保险的现状
（1）医保“保”而不“包”
目前社保医疗分为城镇居民基本医疗保险和农村合作医疗保险，统称为城乡居民基本医疗保险，即医保。
医保报销金额计算公式为：
报销金额=（总额-丙类自费-乙类自付-起付线）X 报销比例
注：1.丙类自费：是指医疗费用中的丙类药品和丙类诊疗费用由参保患者全部自费。
2.乙类自付：是指医疗费用中乙类药品和乙类诊疗费用由参保患者先行自付10%（使用进口医用材料个人先自付20%）。
3.起付线：是指患者要自己要先承担一部分后，医保才按规定比例支付。起付标准以下的住院医疗费由患者个人负担。
（2）医保的“漏洞”
医保没有生命保障
生活中不幸的案例太多了，如火灾、飞机失事、地震等，医保对身故是没有补偿的，只是把个人账户的钱退给家人。一旦家庭经济支柱倒下，老人的赡养费、子女的教育费以及房贷等如何解决。
医保在意外保障方面明显不足
如果事故发生在上下班途中或工作时，社保中的工伤保险可起到保障作用，但其他情况的意外，如旅游、交通事故、责任事故社保不负责。
当发生大病和伤残失能时，社保也无能为力
一旦发生重大疾病，很多化疗药物都不在医保范围之内。另外，营养费、看护费、工资损失等这些额外的支出医保也是不能解决的。
用药及治疗范围限制
仅可使用基本医疗保险《药品目录》中所列的药品；
使用该目录中“乙类目录”，须自付10%的费用；
超出范围外的，医保不予支付。
起付标准及给付比例限制
门诊，住院起付标准以下个人支付部分；
统筹基金支付需个人按比例自付部分；
门诊，住院大额医疗互助支付需个人按比例自付部分。
二、销售实务：从社保切入商保
1.V型图讲医保
①王先生，社保住院报销就好比这个图（画“V”字）；
②这是住院的起付线，起付线以下需要我们自己负担（画起付线）；
③起付线以上的部分也并不是都可以报的，因为社保还规定了一条封顶线，封顶线以上的部分，同样要自己负担（画封顶线）；
④起付线以上，封顶线以下部分是不是都可以报呢？也不是，因为社保一般都规定了10%的自付部分（画自付部分）；
⑤我们都知道，在社保报销中有一部分自费的药物、医疗设备、医疗服务项目，这部分也需要自己承担（画自费内容）；
⑥您看我们所发生的医疗费用中，起付线以下、封顶线以上、自付部分和自费内容都需要自己掏腰包（图颜色），我把它涂成彩色，那白色部分就是可报部分，您看，彩色部分远远大于白色部分；
通过这个图您也可看到，我们庞大的医疗费用仅靠社保是远远不够的。而且随着医疗费用增加，这个缺口会越来越大。这正像朱镕基总理说的那样“社保只是低水平的保，而不是包”。因此购买一部分商业保险作为补充是很有必要的。
2.医保是基础，商业保险才能“包”
①起付和自付部分，可通过商业保险的门诊报销、住院津贴类险种进行二次报销，减少支出。
②自费内容和封顶线以外的费用可通过商业保险的健康险、重疾险来补偿，一旦确诊，立即赔付，助力治疗，弥补收入 |
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